Termínovaný vklad
Termínovaný vklad je služba, kterou můžeš využít, když už nějaké úspory máš, a víš, že je nebudeš rok, dva nebo déle určitě potřebovat. Jednoduše uložíš své úspory a do dohodnutého termínu je necháš, ať je banka zhodnocuje. Do tohoto termínu je však nemůžeš vybrat. Roční úrok na termínovaných vkladech bývá kolem +-1 %.
Úrok se může počítat jednoduchým nebo složeným úrokováním. Jednoduché se počítá z původní částky a složené se počítá vždy z částky navýšené o úrok z předchozího měsíce.
K0 = vklad
i = úroková míra p.a.
n = rok
| Roky | Jednoduché úrokování | Složené úrokování |
| 0 | K0 = K0*(1+i*0) | K0 = K0*(1+i)0 |
| 1 | K1 = K0*(1+i*1) | K1 = K0*(1+i)1 |
| 2 | K2 = K0*(1+i*2) | K2 = K0*(1+i)2 |
| ….. | ….. | |
| n | Kn = K0*(1+i*n) | Kn = K0*(1+i)n |
Spoření
Spoření spočívá v tom, že se s bankou dohodneš na nějaké částce, kterou budeš na spořící účet měsíčně posílat (obvykle od 20 € měsíčně). Standardní spoření má velmi nízký úrok (cca. 0,01 %). Takže o zhodnocování nemůže být řeč. Je užitečné spíše psychologicky, protože po malých částkách, které na výplatě prakticky nepocítíš, můžeš peníze odkládat a pohled na stav účtu tě neláká je utratit při první příležitosti. Přemýšlíš šetrněji. Po pár letech si můžeš snadno ušetřit na lepší kolo nebo počítač.
Spoření do fondů je také spoření, ale je spojeno s omezením, že na nějakou dohodnutou dobu nemůžeš s penězi manipulovat. Také si měsíčně odkládáš pravidelnou sumu, ovšem banka tvé peníze nenechá ležet, ale je investuje. Díky tomu je možné, že se tvé peníze zhodnotí óóómnoho lépe, než při klasickém spoření (i o 10 %, pokud máš štěstí). Toto spoření je však rizikovější, protože se může stát, že o nějaké procento ze svých peněz i přijdeš. Tento úrok není garantován a jeden měsíc můžeš mít +15 % a druhý -10 %. Z dlouhodobého hlediska bývá spoření do fondů však ziskové (mnohem více než běžné spoření). Pokud se zajímáš o investování, tohle je cesta, jak začít.
| Pořadí vkladu | Aktuální stav Sn | Úrok Un |
| 1. | S1 = a*(1+i/12) | U1 = a*(i/12) |
| 2. | S2 = (S1+a)*(1+i/12) | U2 = (S1+a)*(i/12) |
| 3. | S3 = (S2+a)*(1+i/12) | U3 = (S2+a)*(i/12) |
| … | … | |
| n | Sn=(Sn-1+a)*(1+i/12) | Un=(Sn-1+a)*(i/12) |
| a = vklad |
| i = úroková míra |
Úvěr
| Úrok | Úmor (Mn) | Zůstatek úvěru (Dn) |
| a*(1-vn-(r-1)) | a*vn-(r-1) | Dr-1-Mr |
a = splátka (anuita), n = doba splatnosti v letech, v = diskontní faktor, r = období
Spotřební úvěr je půjčka, kterou můžeš použít na cokoli. Jelikož za ni můžeš koupit, co jen chceš, roční úrok, který musíš bance zaplatit, bývá dost vysoký. Je to kolem 6 %, avšak může být také mnohem vyšší nebo i nižší. Tuto půjčku splácíš v měsíčních splátkách.
Jak to probíhá?
- Banka si s tebou nejprve dohodne, že kolik ti půjčí, s jakou úrokovou mírou a jak dlouhé období budeš úvěr splácet (obvykle pár let).
- Potom si vypočítá úrok, který jí za toto období máš dohromady zaplatit.
- Banka výslednou částku rozdělí na počet měsíců.
- Měsíční splátka je složená z částky, kterou bance vracíš (úmor) a částky, kterou bance platíš navíc (úrok).
Jak můžeš vidět na grafu na obrazovce, poměr mezi úmorem a úrokem není vždy stejný.
Úvěr na bydlení funguje podobně jako spotřební úvěr. Rozdíl je však v tom, že takovou půjčku nemůžeš použít na cokoli, ale na nějakou formu bydlení (dům, byt, chata, stavba domu apod.). Vzhledem k tomu, že taková půjčka obsahuje několik podmínek a bývá uzavřena na větší částky, tak i období splácení bývá delší (kolem 20 let) a roční úroková míra nižší (cca. do 1 %). Splácení funguje podobně jako u spotřebního úvěru. Úrok kolem 1 % zní lákavě, ale nezapomeň uvažovat například o pojištění úvěru a různých dalších poplatcích, které se mohou k měsíční splátce nabalit. Také je možné, že od banky nedostaneš plnou částku za dům, ale pouze 80 % z ceny. Třeba si proto půjčovat velmi uvážlivě. Velmi velké množství neuvážených úvěrů na bydlení ve světě způsobilo v roce 2008 celosvětovou finanční krizi.
a = splátka (anuita)
i = roční úroková sazba
n = doba splatnosti v letech
v = diskontní faktor
r = období
| obdobie r | anuita a | úrok Ur | úmor Mr | zostatok úveru Dr |
| 0 | D | |||
| 1 | a | a * (1-vn) | a * vn | D–M1 |
| 2 | a | a * (1-vn-1) | a * vn-1 | D1–M2 |
| … | … | … | … | … |
| r | a | a * (1-vn-(r-1)) | a * vn-(r-1) | Dr-1–Mr |
| r+1 | a | a * (1-vn–r) | a * vn–r | Dr–Mr+1 |
| … | … | … | … | |
| n-1 | a | a * (1-v2) | a * v2 | Dn-2–Mn-1 |
| n | a | a * (1-v) | a * v | 0 |